原來我背負著 455 萬的債務!如何理債?

原來我背負著 455 萬的債務!如何理債?

文章最後更新時間 2020年 2月 20日

在上一篇文章「百萬年收?被動收入?2019 回顧及 2020 期許」我有提到今年排定的目標計畫,有離職、經營部落格、製作程式選股平台…等一系列計畫,然而計畫趕不上變化。

由於我接觸到了許多理財知識,所以我很常問家裡的經濟狀況,但每當我問起,我媽總是用沉默回答我。

起初我不以為意,認為大不了就是我媽沒有在注意戶頭的金額。

直到最近正好小舅 (我媽的弟弟) 想蓋新房子需要向銀行貸款,而媽突然求助於我,我才發現家裡經濟狀況的嚴重性。

原來以前媽與小舅在股票市場投資失利,把家裡的錢全賠光,而他們居然互相當對方保證人抵押房子來貸款,貸款之後用融資再買股票,又再度賠光。

現在小舅想貸款買房,但是他是我媽的保證人,媽的貸款還沒還清,所以需要把貸款的保證人轉成我,好讓小舅可以貸款。

所以媽只好向我透漏貸款的狀況,我一看差點沒昏過去…

負債
負債

家裡的負債居然高達 455 萬,而且我媽沒有錢可以繳其他生活費了。

這 455 萬只有約 120 萬是貸款,剩下的是透支,也就是我媽跟銀行借的錢,而借錢的利息為 4% (每月 0.33%),換算成每月就是 11000 左右的利息,而貸款每月要繳約 32000,也就是說家裡必須每月繳至少 43000 才不會讓利息繼續增加,直到把 120 萬的貸款還完後才會還到本金。

而這 120 萬要到 2023 年才會付清,也就是說我每月如果支出 43000 要還到 2023 年才能夠開始償還本金的部分。

之所以會有這麼多負債是因為家裡的支出太多,我媽又不敢和家裡的人討論金錢,只好一直瞞著我們跟銀行借錢還貸款,用利息 4% 的錢還利息 2.5% 的貸款,而這個負債就瘋狂的製造複利,雪球越滾越大顆,造成現在這麼嚴重的情況。

所以奉勸大家一定要謹慎投資理財啊!千萬別像我媽居然貸款後用融資買股票,一賠光就完蛋了。

不過也因為如此,我大概知道家裡的債務是什麼情況。

 

如何理債?

這邊也想讓大家了解如何理債,以及我突然要面對這筆鉅額債務該如何制定還債計畫。

 

先了解目前的債務情況

我目前主要的負債部分為貸款、銀行透支以及我兩個妹妹的學貸,雖然學貸基本上我會讓兩個妹妹自己償還,不過這邊也先列入,畢竟學貸是很多人擁有的貸款項目。

而以下又可以以輕重緩急來分配:

透支部分的利息是每年 4%,已透支 335 萬,每月有 11000 的利息,是最應該優先償還的部分。

貸款的利息是每年 2.5%,每月需繳 32000,是第二個需要繳清的部分。

學貸的利息沒超過 1.5%,可以放到最後慢慢償還。

 

資產分配

接下來則是資產分配,目前我的月薪是 75000,不包含被動收入的部分。

根據六個罐子理財法,我的分配如下:

  • 財務自由帳戶 30000
  • 教育帳戶 10000
  • 生活必需帳戶 30000
  • 長期儲蓄帳戶 5000

可以發現六個罐子中少了贈與帳戶及休閒娛樂帳戶,這是因為贈與帳戶主要是用來贈與給父母親開銷用的,但家裡目前揹著債務,贈給父母的錢基本上也是用來還債,既然都是拿去還債,那就把贈與帳戶的部分併入到還債的帳戶。

而沒有休閒娛樂帳戶的原因在「財務自由基礎篇 – 3步驟教你如何自律!」有提到過我的休閒娛樂就是寫寫程式及透過網路課程學習更多技能,這些東西帶給我的成就感比單純的休閒娛樂好得多。

另外我沒把兼職的薪水加入,是因為兼職的公司雖然確定會續聘,但還沒發聘書給我簽,考量到一些不確定性因素,兼職的薪水我先不算在內。

而還債的部分應該要算在哪個帳戶呢?

如果有讀過富爸爸窮爸爸,應該可以知道資產負債的概念,累積資產及償還負債都是歸類在財務自由帳戶裡的。

但這個帳戶每月只能有 30000,但我必須要每月還 43000 才能不讓複利持續加深負債。

而這就是為什麼每個帳戶必須要排順序的原因,財務自由帳戶的次序最高,因此我必須要將財務自由的帳戶提高到 43000 才行,但我希望不只是還利息,還得多還一些本金,所以我打算將財務自由帳戶提高到 50000,這 50000 都會拿去償還債務。

所以更動之後如下:

  • 財務自由帳戶 50000
  • 教育帳戶 5000
  • 生活必需帳戶 15000
  • 長期儲蓄帳戶 5000

主要是將教育帳戶及生活必須帳戶撥一部分到財務自由帳戶。

但我家共有六個人,只有我媽與我有收入 ( 我媽收入每月不到 20000 ),一個人每月生活費算 5000 就得要 30000 了,這時就會發現生活必需帳戶完全不夠用,更別提還有一堆保險要繳。

這樣的安排真的合理嗎?

 

開源節流

既然知道前必須先繳清負債,那生活必須開銷的錢從哪裡來?

這時最直接的方式就是開源節流,增加收入並減少支出,而我會把重點放在增加收入上。

我目前的開源共有三項:

  • 數據分析兼職收入
  • 程式投資
  • 聯盟行銷

但依目前的情況來說顯然不夠,所以今年的目標便是加強這三項開源收入,來替自己打造正向的現金流。

節流的部分則是要和家人討論之後的支出。

第一:把我媽的提款卡、信用卡收走,不能再讓她繼續把負債增加。

第二:檢查目前的保險有哪些是有類似功能重複保險的,退掉一部分減輕負擔。

第三:控制家中的必要開銷支出,檢查家裡每餐、每天、每月會花費的金額,算上水電費等支出,檢查一下可以在那些地方做節省。

也可以在家做一些調查,例如自己煮 vs 買外食哪個比較省錢,盡可能降低開銷避免不必要的消費。

第四:建立起家中記帳的習慣,並規定購物的花費限制,如此可以了解家中的金錢流向,並想辦法某些不需要的花費省下金錢。

 

整理現有資產

可以變賣家中不需要的物品,我媽很喜歡屯物,家中總是放著許多不必要的東西,有些物品或許還有一些價值,可以想辦法變賣掉換取些微資金。

同時也整理所有銀行戶頭的錢,我媽開了許多銀行戶頭但都沒在使用,或許可以找到一些還有存款的戶頭。

 

還債期間不該做的事

為了想盡快還債,很多人想找能夠一夕致富的方法,但這往往只會加深負債,例如:

  • 聽明牌用融資買股票 ( 我媽就是這樣把債務越滾越大 )
  • 加入直銷 ( 必須要奔波向別人銷售產品,而繳會費可能會累積更多的負債 )
  • 許多號稱可以一夕致富的方式,但須要先購買他們的軟體或參加課程,小心踏入詐騙陷阱。
  • 不要透漏自己的負債情況給無關的金融業者,以免腦波太弱向業者借錢去還負債,這只會讓債務情況更複雜。

 

結語

在 2020 年的新年就收到這麼大一份新年禮物,我在知道情況的一瞬間我還真不知道該做什麼回應,實在非常敬佩許多負債千萬以上還能創業成功的企業家。

也很敬佩我媽可以把這麼一筆負債藏著,瞞了我們這麼多年,這幾年天天看著負債成長,我想她心裡一定很苦,但還是咬牙撐著走下去,這幾年來辛苦她了。

雖然這筆負債打亂了我所有的新年計畫,但人生就是這樣,會有很多出奇不意的突發狀況,而我在「財務自由基礎篇 – 3步驟教你如何自律!」一文提過,當身上擁有負債時,為了要償還負債會更加要求自己自律,或許這筆負債也能讓我成長更多。

但這筆負債依然打亂我今年的計畫,離職的事情可能要先暫緩,上班外的時間打算專心透過程式選股及聯盟行銷打造我的被動收入。

以上就是我對於理債的規劃及看法,也歡迎讀者提供看法。

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This Post Has 2 Comments

  1. 謝仁耀

    看你的部落格,受益良多
    覺得你很勇敢的面對家裡的債務
    以及很有目標性的成長!
    一起加油!

    1. Scott

      謝謝你的留言!

      今年一月光是處理債務就忙翻,因為還被我挖出另一筆大概 72 萬的債務,目前還在跑流程。
      不過只要好好理債,其實貸款是很好的槓桿工具,只是我的家人用錯了方法。
      不經一事不長一智,有時會因為這種突如其來的困境反而會讓自己成長更快。
      希望我的部落格有幫助到你!
      一起努力:)

謝仁耀 發表迴響 取消回覆